Con estadísticas y datos refuta el autor de esta columna para CIPER los recientes planteamientos de la Asociación de Isapres en torno a la crisis del sector: «En el periodo 1990-2021, los hogares afiliados a isapres han transferido a la industria privada de seguros de salud un monto de $8,6 billones por concepto de ganancia bruta, que no ha ido a parar ni al pago de prestaciones de salud ni de licencias médicas, sino solo a hacer funcionar el sistema», se recuerda.
Gran polémica generó la decisión de Isapre Colmena de demandar a sus propios beneficiarios por intentar protegerse, por una vía legal y legítima, frente al alza de precio de sus planes de salud por sobre el IPC. Tan insólita y aberrante era la medida en contra de sus propios afiliados que terminó con la salida del gerente general de la compañía.
Sin embargo, desde la asociación empresarial que agrupa a las isapres con fines de lucro —así llamadas «abiertas», para distinguirlas de aquellas que corresponden a los antiguos departamentos de bienestar de grandes empresas públicas (isapres cerradas)— se ha intentado justificar el actuar de una de las empresas asociadas señalando que la situación de la industria es crítica, ya que registrarían pérdidas por $170 mil millones en los últimos quince meses. En un comunicado oficial difundido hace unos días [descargable desde el sitio web de la Asociación de Isapres] se añade que estas compañías ya no tienen margen de operación y funcionan con aportes de capital de sus dueños; así como que el cierre de algunas podría producirse en cosa de meses.
Cita el documento al presidente de la Asociación de Isapres, Gonzalo Simon:
«Estos resultados nos ponen en el peor escenario en la historia de las isapres. El sector se ha visto presionado por el congelamiento de precios, el aumento sostenido de licencias durante los últimos años y el incremento de las prestaciones, a pesar de los esfuerzos realizados por parte de las isapres por administrar este escenario y continuar brindando salud de calidad a sus afiliados, lo que nos ha llevado a una situación muy compleja».
Sin ánimo de extender una polémica estéril —pues el juicio respecto del sistema de isapres se encuentra asentado en la ciudadanía— me permito poner a disposición de los beneficiarios de isapres y de la población en general algunas cifras que dan contexto de largo plazo a esta «crítica situación» que describe la asociación empresarial (Isapres de Chile).
Las Isapres fueron creadas el año 1981, pero no fue hasta la década de los 90 que lograron disputar porcentajes de beneficiarios significativos al sistema público. La Constitución de 1980 permitió, gracias a la garantía de la «libertad de elección» de sistemas de salud, que un segmento de la población de mayores ingresos y menor riesgo sanitario pudiese llevarse su cotización obligatoria de seguridad social (el 7%) para subsidiar el pago de las primas de seguro privado. Cuando falta para cubrir el valor de la prima, como es habitual, se debe enterar el monto con una cotización voluntaria. Es decir, el sistema privado de aseguramiento fue creado por la Constitución de 1980 y se basa en un subsidio de recursos públicos para beneficiar a las empresas y desarrollar una industria de salud privada con fines de lucro.
Mediante este mecanismo, desde 1990 hasta 2021 las Isapres han obtenido utilidades después de impuestos por $1,3 billones (unos US$ 1,685 billones [1]), calculado en moneda actual de igual valor. En estos 32 años, solo han tenido pérdidas después de impuestos los años 2021 (por $148 mil millones) y 2016 (por $57 mil millones); estas últimas, a raíz de la megaestafa contra beneficiarios, prestadores y accionistas de parte de los controladores de la antigua Isapre MasVida (las demás isapres ese año tuvieron utilidades). Lógicamente, en el cálculo hemos deducido tales pérdidas del monto de utilidades acumuladas. Son $1,3 billones los que los afiliados a las isapres les han transferido a los dueños de estas en este periodo, razón por la cual debería existir un mínimo de generosidad de su parte cuando, en un año puntual, se incurre en pérdidas contables.
Pero la realidad es bastante más compleja. Estas cifras ocultan la verdadera transferencia de valor que hacen los hogares chilenos de ingresos medios/altos y altos —que, cuando se trata de trabajadores independientes, muchas veces pagan con gran esfuerzo la cotización voluntaria o el total de la prima— hacia los dueños de las isapres. En el periodo 1990-2021, los hogares afiliados a isapres han transferido a la industria privada de seguros de salud un monto de $8,6 billones(unos US$ 11,363 billones) por concepto de ganancia bruta («margen de explotación»), que no ha ido a parar ni al pago de prestaciones de salud ni de licencias médicas, sino solo a hacer funcionar el sistema: gastos de administración y ventas, publicidad, gastos financieros, costas judiciales, pago de remuneraciones de directivos, y utilidades.[2]
Pero incluso la transferencia de recursos desde los hogares hacia los dueños de la salud privada es aún mayor, ya que existe una estrecha integración entre los grupos empresariales que controlan las isapres y los que controlan las grandes clínicas y centros médicos, razón por la cuál una parte muy significativa del valor de las prestaciones de salud pagadas por las isapres, en la realidad son transferencias de valor desde el segmento asegurador privado hacia el segmento prestador privado, ambos con fines de lucro. No existen estadísticas públicas de las utilidades de dicho segmento prestador, excepto en casos puntuales de sociedades anónimas abiertas.
Genuinamente, lo que ha ocurrido con la salud en Chile es un proceso de acumulación de capital gigantesco, que no ha requerido mayor esfuerzo por parte del sector empresarial, ya que el requisito de capital mínimo que se exige para constituir una isapres es francamente irrisorio (5.000 UF) [3]. Las garantías obligatorias que deben mantener (una suerte de “encaje” financiero), son financiadas con los recursos que aportan los propios afiliados. Tiene todo sentido plantearse una refundación de la arquitectura financiera del sistema de salud, en la que los recursos que con esfuerzo aportan los hogares y aquellos que redistribuye el Estado mediante recaudación de impuestos vayan a financiar acciones de salud y licencias médicas, y no terminen transformados en utilidades del capital que acentúan la concentración del ingreso. Para evitar que los aportes obligatorios que los beneficiarios hacen para financiar la seguridad social se transformen en lucro empresarial, la propuesta de nueva Constitución avanza en la dirección correcta, al establecer como fuente de financiamiento preferencial del Sistema Nacional de Salud a las rentas generales de la nación (principalmente impuestos) y que por ley se podrán establecer cotizaciones obligatorias que tendrán como única finalidad el financiamiento solidario del sistema y que los recursos totales serán administrados por un órgano público.
Avanzar desde un Fondo Universal de Salud hacia la refundación de un Sistema Nacional de Salud público, universal e integrado es un camino que busca revertir las políticas de despojo que gobernaron la economía y los derechos sociales bajo la Constitución de la dictadura y el neoliberalismo.
NOTAS
[1] En Chile un billón es un millón de millones. En EE.UU. y en dólares, un billón es mil millones.
[2] Todos los datos estadísticos corresponden a elaboración propia basada en datos de la Superintendencia de Salud.
Me pregunto, que diferencia hay entre los narcotraficante y los propietarios de Las Isapres. Tambien, Los diputado con la aprobacion de la propuesta de perdonazo a las Isapres estan avalando el delito de abuso a imponentes cautivos del sistema de prestaciones de salud. Que Pasa con utilidades que Han tenido estas aseguradoras. Topon para adentro y directo a Los bolsillos de los duenos de Las Isapres.
Jose Luis | 18.01.2023
El autor veo que no se pregunta por qué el sector de la población de mayores recursos ha preferido las isapres, porque la razón es obvia: un mal servicio. Tampoco menciona que un 20% de nuestros impuestos son destinados a salud pública. Es decir, quienes usamos isapres además subvencionamos el sistema público. Y aún así deja que desear, no solo por razones financieras.
Respecto a la integración, no veo el problema. Genera reducción de costos para las isapres y sus usuarios. Es claramente menos costoso atenderse en los centros de la isapre que en otros no ligados. Obviamente debe tener límites.
Tampoco veo problema en los requisitos para ser isapre. A mayores obstáculos para serlo, menos competencia. Creo que al autor le faltó leer a Michael Porter.
Y es obvio que el encaje va a ser financiado vía ingresos. ¿O no sabe el autor cómo funciona una empresa?
Nada de lo que menciona el autor válida un sistema nacional de salud público e integrado. Al revés, lo que ha permitido que crecieran las isapres es el mal desempeño de la salud pública. El autor debiera enfocar sus esfuerzos, en cambio, en detectar las fallas de la salud pública (que van más allá del presupuesto) y en entregar propuestas. Mientrás mejor sea esa salud pública, menos interesantes se volverán las isapres. No obstante, siempre es bueno que existan opciones privadas.
Gloria Maragaño | 29.12.2022 | Socio/a 1 año y 10 meses
Lo preocupante, es también, la fiscalización. Muchas ISAPRES no cumplieron con lo ordenado por la Corte Suprema , y ello es, de conocimiento del regulador. Por lo demás, se realizó una nueva alza a los precios bases , por una Circular, dictada por el regulador, transgrediendo normas expresas como el articulo 198, entre otros, del DFL N° 1 del Minsal..
Finalmente, el proceso de aumento de la prima a las Ges, ocurre lo mismo, por circular se modificó el DS N°72 de 2022, Nadie controla a la Administración,
Christian | 29.12.2022
El repertorio esta trillado, que es eso de avanzar para refundar el sistema de salud. Hasta cuando con la refundacion?, sino es la refundacion de carabineros, es la refundacion de la justicia, la refundacion educacional, las pelotas, los ciudadanos en votacion se expreso claramente NO QUEREMOS REFUNDAR, queremos regulación, si alguien quiere Isapre es decision de la persona, que le importa al periodista que las personas elijamos esto o aquello, si el sistema publico funcionara de maravillas no existirían las isapres ni las clinicas privadas, una operacion por el sistema público te puedes morir esperando y no te atienden, cuantos miles y miles de millones se presupuesta para la salud sin embargo la gestión es precaria, revisen los Estados bienestar de Canada los paises de Europa todos quebrados y endeudados por generaciones con el sistema publico de salud.
David Debrott | 18.08.2022
Respondo a Sr. Gianfranco Rocallo (17/8/22). Con UF de hoy son unas 38,7 millones de UF. La data está publicada por la Super de Salud, solo hice la actualización por inflación para la serie larga.
Gianfranco Roncallo | 17.08.2022
Tengo una duda, cuando se refiere a las utilidades. Citando "desde 1990 hasta 2021 las Isapres han obtenido utilidades después de impuestos por $1,3 billones (unos US$ 1,685 billones)"
Esos $1,3 billones, serían $1.300.000.000.000 ? equivalente app a 43.000.000 UF?
benjamin | 28.07.2022
BUENOS DÃAS DON DAVID. ME GUSTARÃA MUCHO QUE ALGUNO DE LOS EXPERTOS, COMO USTED, SE REFIERA A COMO SE FINANCIAN LAS JUBILACIONES DE LAS FFAA, CARABINEROS Y POLICÃA DE INVESTIGACIONES, EL OTRO DÃA VI UN COMENTARIO DEL PERIODISTA MATAMALA Y QUEDÉ IMPRESIONADO DE COMO LE SACAN DINERO A LOS CIVILES PARA LOS MENCIONADOS.
TENGO ARTROSIS GRADO 4 EN UNA DE MIS RODILLAS POR UN ACCIDENTE, LA OPERACIÓN CUESTA 7 MILLONES DE PESOS, MÃS LA KINESITERAPIA Y MEDICAMENTOS, UN GASTO IMPOSIBLE DE COSTEAR PARA MI, LOS MÉDICOS SÓLO ME DAN CALMANTES, EL SISTEMA GES HACE LO MISMO CON INFILTRACIONES Y OTROS, ME GUSTARÃA QUE SACARA LA CUENTA CUANTO SE GASTA EN UNA ENFERMEDAD COMO ESTA Y COMPARARLA CON LA OPERACIÓN, QUE NO ESTà EN EL GES.
Marcelo | 26.07.2022
Señores críticos, se equivocan cuando argumentan que todo sistema público es inoperante o viciado, con experiencia propia en la materia les comento que por ejemplo el antiguo sistema de pensiones INP (actual IPS) es administración publica funciona correctamente entregando pensiones justas, donde el control del sistema está clarificado, transparente, muy bien controlado, el IPS es un claro ejemplo de eficiencia del sistema público. Vamos a no tener miedo al cambio…
Juan Luis | 26.07.2022
La opinión entregada por el periodista, no es objetiva y se evidencia en su narrativa dónde reiteradas veces indica que los fondos de las cotizaciones van dirigidas a "los dueños de la salud", pero no menciona en ningún momento cuáles son los servicios que entregan las isapres, en ningún momento menciona sobre el gasto público del estado en materia de salud y el uso poco eficiente de los recursos y por último omite el hecho que las personas somos libres de elegir que sistema de salud queremos optar.
Pablo Leon | 25.07.2022
Por que no hace una comparacion de la salud provada vs la estadas, cual gasta mas en administracion, cuanto aporta per capita, etc.
En vez de hacer una critica totalmente subjetiva y sesgada. No sabe ni siquiera como se calculan las utilidades de una organizacion.
Andres | 25.07.2022
Pobre el analisis y argumento, las utilidades se obtienen despues de tener todo costeado, incluyendo los costos administrativos, pero el autor no considera eso dentro de su calculo. Ademas afirma que el borrador de la mueva constitucion ayudará a mejorar el problema de salud, lo cual es falso, solo agrabara el problema. El estado es inifeciente y en su sistema de salud hay despifarro de dinero, pituteo politico, cargos en puestos por gente incompetente, llamadas a licitaciones arreglas, infladas, etc
Cuando alguien administra dinero que no es de uno, le da igual el resultado, por que no le afecta, eso ocurre con todo lo estada. En conclusion, poco objetivo el analisisi del periodista, claramente es de izquiera y va por el apruebo.
Hernan | 25.07.2022
Perfecto, si se aprueba la propuesta, a esperar las infinitas hrs que habrá en las Urgencias de los hospitales, con un sistema de salud público colapsado como nunca… ojalá mi hija no se vuelva a enfermar nunca más en su vida…
Alejandro Zapata | 23.07.2022
El diagnóstico del autor es correcto, coincido en que la situación financiera de las Isapres debe verse en perspectiva a sus ganancias históricas y a la integración vertical. No obstante, creo que se equivoca al plantear al sistema propuesto por el borrador de nueva Constitución como una solución real. Todo lo público se vicia al adolecer, de esa patología endémica de la deficiencia en la gestión. Así las cosas, mantener a un asegurador privado, pero limitando sus utilidades, obligándolo a un encáje obligatorio de sus exedentes del giro, limitando su participación en grupos de prestadores, y asimismo fomentando la participación de más y mejores prestadores, que otorguen mejores condiciones de oferta y precio, parece una solución mucho más razonable observando la experiencia extranjera. Los Estados de Bienestar no funcionan, están quebrados y limitan la libre elección, ese es un dato de la causa por lo que son el modelo a seguir, un modelo que deje al mercado operar, se eliminen las barreras de entrada y se fiscalice activamente, ha demostrado ser en definitiva la mejor solución, pues allí el que decide siempre será el afiliado, y no el Fisco como sugiere un sistema sistema Nacional de Salud público, universal e integrado, que sugiere el autor.
Socio/a 1 año y 10 meses
